Emprego+Histórico de Crédito = Financiamento da casa própria?
Ricardo, decidi escrever este post devido às tuas perguntas. Imediatamente após lê-las, lembrei-me que meus queridos amigos Klaus e Leticia (http://klausandleincanada.blogspot.com/), os quais imigraram há 6 meses para o Canadá e já conseguiram comprar a primeira casa própria aqui, passaram pela mesma situação que todos os imigrantes passam. Assim, ”pedi ajuda aos universitários”, quer dizer, ao Klaus, para responder apropriadamente à estas questões.
Então, quanto ao histórico de crédito: já se consegue ter algum histórico de crédito com 6 meses de Canadá desde que a pessoa já tenha um cartão de crédito e compre tuuudo que for possível com ele e é claro, deve pagar em dia, sem atrasos.
Quanta à compra da casa, não faz o menor sentido pagar uma casa à vista aqui. O bom mesmo é financiar já que isso é razoalmente fácil de se conseguir.
Agora, o mais importante de tudo é que a pessoa tenha um emprego. Fica muito difícil (se não impossível) conseguir um financiamento para a compra da casa própria (Mortgage) se a pessoa não tiver emprego! No caso do Klaus ele teve que ter 3 meses de empresa (e 3 de histórico de crédito) para conseguir o mortgage.
Quando procurares um Real Estate Agent dizendo-se interessado em comprar uma casa (não esqueças de mim nesta hora ok? eheh), a primeira coisa que ele ou ela vão querer saber é se estás qualificado para conseguir uma Mortgage. Se não souberes, a (o) agent lhe encaminhará para um Mortgage Broker (o agente que vai conseguir o financiamento junto aos bancos) e a primeira coisa que ele perguntará é se estás empregado e por quanto tempo. Se estiver em “probation”, isto é, no período de experência que geralmente é de 3 meses, ele dirá que terás que esperar passar este período.
Logo, no geral, para se conseguir uma Mortgage aqui no Canadá, seria preciso:
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Ter um emprego fixo e estar há mais de 3 meses nele;
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Ganhar pelo menos 60.000 por ano ( ou mais se quiseres comprar casa em Toronto mesmo, onde as casas/apto/condos são muito mais caros do que na Grande Toronto);
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Ter no mínimo 2 cartões de crédito canadenses e não ter débito muito alto neles;
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Ter 3 meses ou mais de um bom histórico de crédito;
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Ter prova de fundos para o downpayment (entrada). E como contibuição do comentário do Wagner ( http://quentinhas.org), é bom saber que vc precisa mostrar para o Mortgage Broker um extrato dos ultimos 2 (ou 3) meses da sua conta bancaria. Eles usam isso para comprovar que vc esta realmente juntando o dinheiro ou se simplesmente pegou emprestado com alguem. É importante observar que quanto mais deres de entrada (downpayment), menor será o valor de Seguro que terá que ser pago junto a CHMC ou Genworth (outra companhia que faz Seguros de mortgages) e maior será a garantia de conseguir o Mortgage e com taxa bem mais atraentes.
Bom Ricardo, é isso, espero ter sido clara e te ajudado a estabelecer planos para a compra da tua primeira casa aqui no Canadá. Um abraço,
Rosa
Closing Costs
“Closing costs” são os custos que deverão ser pagos no dia do closing date (dia em que se concretiza a compra de seu imóvel). Normalmente o seu advogado irá lhe chamar no escritório dele alguns dias antes e irá lhe apresentar uma lista com os custos (closing costs) que você terá que pagar à vista no dia de pegar a chave do imóvel.
Infelizmente muitas pessoas desavisadas são surpreendidas por estes altos custos adicionais que devem ser pagos à vista. Portanto, faço abaixo uma breve explanação destes custos (use esta informação apenas como referência pois apenas seu advogado poderá lhe fornecer uma estimativa mais realística).
Appraisal (inspeção e avaliação do imóvel): É geralmente requerido quando da compra de casa nova ou usada. O custo fica entre $100 – $300 mas vale o investimento pois uma inspeção profissional da propriedade, do telhado ao alicerce, tem o objetivo de beneficiar o comprador. Porém, ao empregar um home inspector (profissinal que faz o appraisal), certifique-se que este tem o seguro de liability (responsabilidade) pois no caso dele agir negligentemente, não apontando algum problema importante na propriedade, o qual lhe causará prejuízo, você poderá processá-lo por perdas e danos (damages).Um appraisal também ajuda na hora de conseguir um financiamento pois fornece ao emprestador (banco ou instituição financeira) uma opinião profissional sobre o real valor de mercado da propriedade que está sendo negociada.
Seguro contra incêndio: esta é uma exigência dos bancos ou agentes financeiros que lhe darão o financiamento (mortgage) para a compra de sua propriedade. O custo deste seguro pode variar dependendo do valor e tamanho da propriedade, da quantidade de cobertura, da companhia de seguros e da municipalidade (aproximadamente de $250-$600 anualmente).
Taxas Provinciais sobre o Seguro do Financiamento: Se sua mortgage for assegurada, (CMHC ou Genworth financeiro), você terá que pagar os impostos aplicáveis ao prêmio do seguro. Quando o prêmio de seguro puder ser adicionado à quantidade do mortgage, o imposto deve ser pago no fechamento.
Land Survey Fee or Title Insurance Fee: Uma inspeção e avaliação recente da propriedade pode ser requerido por emprestadores (o custo pode variar entre $600 – $900), hoje porém a maioria dos emprestadores aceitarão o seguro de título que pode custar consideravelmente menos.
Legal Costs and Disbursements (Custos legais e administrativos): São os custos dos serviços prestados pelo advogado mais as despesas administrativas tais como para a obtenção de registros, pesquisas etc…Em resumo, de acordo com o CMHC e o Genworth deve-se ter ao menos 1.5% do preço de compra do imóvel (além do valor que terá que dar de entrada ou down payment). Por precaução, é bom ter ao menos 2.5% pois os custos variam entre províncias e cidades.
Quais as Vantagens em Contratar um Real Estate Salesperson?
Muitas pessoas podem se perguntar quais as vantagens em contratar um Realtor (Real Estate Salesperson) se tem tanta informação à disposição até na internet. Querem saber se realmente precisam contratar um Real Estate Salesperson para vender ou comprar uma casa. Assim, se você está interessado em saber as mesmas coisas, apresento aqui algumas razões pelas quais você pode querer considerar contratar um Realtor.
1. Conhecimento e experiência
Você pode optar entre empregar um Realtor (Salesperson) que possui mais instrução e experiência do que você na área de compra e venda de bens imobiliários aqui no Canadá ou gastar seu precioso tempo tentando entender todo o processo lendo e ouvindo conselhos (nem sempre corretos). Os acordos de compra de hoje podem ter mais de 10 páginas. Como alguém sem nenhum estudo ou conhecimento mais profundo do processo imobiliário pode pensar em elaborar ou analisar um contrato destes?
Um erro ou omissão minúscula pode levá-lo à corte ou custar-lhe milhares de dólares, com certeza bem mais do que os honorários de um bom Realtor.
2. Facilitadores
Se você quiser comprar uma casa, seu agente fará todos os contatos necessários para levá-lo para ver as propriedades que você escolher, no dia e hora ideais para você e lhe orientará sobre as condições destas propriedades.
Se você é um vendedor, seu agente receberá todas as ligações de pessoas interessadas e selecionará quem realmente está interessado na compra de seu imóvel e se encarregará de receber as ofertas e elaborar o contrato (um grande problema para quem deseja vender sua casa pessoalmente são as ligações de curiosos que apenas desperdiçam seu tempo).
3. Orientação quanto ao preço e circunstâncias
Baseados nas condições do mercado imobiliário, na demanda e nas circunstâncias, seu agente planejará para você uma estratégia da negociação de compra ou um bom e efetivo plano de marketing de venda para sua propriedade.
Um bom Realtor sabe onde encontrar todas as informações necessárias sobre uma determinada área. Pode identificar as casas que foram compradas ou vendidas naquela área nos últimos meses, quanto tempo ficaram no mercado, e assim fazer um estudo para determinar se o preço estabelecido é adequado.
Se você deseja vender sua casa, ele poderá lhe orientar no estabelecimento do preço de venda. Por exemplo, ninguém quer vender sua propriedade por um preço abaixo do que pensa que realmente vale mas, se você estabelecer um preço de venda muito alto, acabará tendo que vender sua casa com preço ainda muito mais baixo. Por quê? Porque se o preço está muito alto, a propriedade não venderá no tempo normal e a placa de venda ficando muito tempo na frente da propriedade causará um efeito devastador: as pessoas que passam e vêem a placa lá tanto tempo começam a pensar e a comentar que a propriedade deve ter algum defeito grave e os possíveis compradores acabam nem indo olhar a casa! Então você acabará tendo que baixar muito o preço para poder vender.
Se você deseja comprar uma casa, ele poderá julgar se o preço que estão pedindo na casa está correto ou se você pode oferecer menos (e quanto menos). Além disso, o seu agente lhe falará sobre as escolas disponíveis na área, sobre a segurança na vizinhança (qual é a vantagem de comprar uma casa mais barata porém situada numa péssima vizinhança? Além de morar mal, seu investimento sofrerá uma desvalorização muito grande na hora de vender), sobre transporte, ou qualquer outro dado que possa lhe interessar.
4. Networking
Um Real Estate Salesperson conhece também outros profissionais que poderão lhe prestar os serviços que você precisará ao comprar ou vender uma propriedade. Um bom agente lhe fornecerá uma lista com mais de uma opção de profissionais de sua confiança em várias áreas. Por exemplo, advogados, pintores, companhia de mudanças, de limpeza, decoradores, etc… Isso lhe economizará tempo e dinheiro!
5. Capacidade de negociação e confiabilidade
Um Real Estate Salesperson tem melhor poder em negociações do que o proprietário ou comprador porque não está envolvido emocionalmente na transação e porque é acostumado a fazê-lo no seu dia a dia.
É parte de seu trabalho não ser apenas mensageiro, entregando ofertas do comprador aos vendedores e reciprocamente, é um profissional treinado para preparar uma proposta de forma atraente e apresentá-la da melhor maneira possível, sem dar nenhuma informação confidencial do seu cliente a qual poderia prejudicá-lo competitivamente.
6. Serviço pós-venda
Mesmo as transações que fecharam sem nenhum problema aparente, podem trazer problemas meses depois. Por exemplo, cobranças de taxas alegadamente não coletadas ou indevidamente pagas meses atrás ou algum detalhe esquecido ou negligenciado no excitamento do fechamento, etc. Os bons agentes estão prontos para ajudar. Os agentes dignos e honestos não o deixarão se arranjar sozinho, com alguns telefonemas eles lhe ajudarão a solucionar estas pendências.
Finalmente, é bom lembrar que a base do sucesso da carreira de um Real Estate Salesperson são as referências. Poucos agentes sobreviveriam se seus meios de subsistência ficassem dependentes apenas de encontrar novos clientes. Esta necessidade de ter a referência de seus clientes acaba fazendo o agente trabalhar sempre em função de tornar seu cliente feliz e satisfeito durante e após qualquer transação.
Então, vale a pena ou não contratar os serviços de um bom e honesto Real Estate Salesperson (Realtor)? Gostaria de ler seus comentários…
