O que acontece se eu atrasar o pagamento do Mortgage? Power of Sale or Foreclosure
Este assunto é meio delicado mas creio que é algo que passa pela cabeça de muitos proprietários em dias de crise nas Bolsas, de recessão e consequente perigo de ficar desempregado.
O que acontece se alguém atrasar o pagamento da prestação do financiamento da casa própria (Mortgage)? Diferentemente do Brasil, aqui um proprietário pode ficar sem teto em menos tempo do que ele pensa. Aqui no Canadá o processo que um agente financeiro (um banco na maioria das vezes) costuma utilizar para se apossar da casa do devedor afim de quitar o débito que este tem com ele, se chama “Power of Sale”. Nos USA eles utilizam mais o “Foreclosure”, que tem alguma diferença mas na essência tem o mesmo fim do “Power of Sale” que é se apropriar do imóvel objeto do financiamento para quitar a dívida que o proprietário tem com eles.
Após o décimo quinto dia de atraso (no 16º. ) o Banco ou Mortgagee envia uma Power of Sale Letter para o cliente devedor (Mortgagor) solicitando que este coloque o pagamento em dia imediatamente e comunicando que se não o fizer, no 35º. dia ele (o banco) irá abrir um processo de Power of Sale, quer dizer, irá listar a casa para vender no MLS (utilizando o serviço de um Realtor) e o valor obtido com a venda será revertido para o pagamento total do Mortgage (financiamento). O Banco irá estabelecer o preço de venda de mercado e se conseguir vender por um valor maior do que a dívida, devolverá o excedente para o antigo proprietário (bonzinhos né??).
Mas o mais importante: eles mandam apenas uma carta de cobrança, se o proprietário não der importância ou não a ler (pode se estraviar entre as correspondências), azar. Quando aprendi isso logo pensei: nossa, e os imigrantes que não sabem ler inglês direito? Estes podem não entender a gravidade da situação e se envolverem logo, logo num processo de perder sua moradia.
No contrato de venda no Power of Sale normalmente é incluída uma cláusula que diz que o proprietário pode quitar a dívida com o banco antes que a venda seja concretizada por eles e manter a propriedade. Mas é bom ressaltar que daí a dívida total terá que ser paga, não só a prestação em atraso. Uma das maneiras de conseguir quitar a casa e continuar com ela é vender a casa antes que o banco o faça e este é um dos motivos porque há muitas casas por aí sendo oferecidas por preços fora da realidade, abaixo do preço de mercado.
Outro fator a considerar é que o banco irá colocar um preço de venda da propriedade que possa quitar a dívida. Muitas vezes o proprietário tem mais de uma Mortgage e aí a dívida é maior do que o valor de mercado da casa mas ele colocam mesmo assim. Será que é porque eles são bonzinhos?? Não, é porque eles não querem sofrer um processo do proprietário que pode alegar que eles colocaram um preço menor do que valia a casa. Então, se não vender por este preço, o banco vai baixando o preço até vender e quando o fizer, se o que recolheu não é suficiente para quitar a dívida, o banco irá processar o cliente para que ele pague a diferença de outra maneira. O banco irá tirar tudo que puder deste cliente e por isso muitos declaram falência (bankrupcy).
Ufa, é terrível não é? Eu que sou acostumada a ver felizes novos proprietários, fico muito triste só em imaginar pessoas perdendo seus imóveis, muitas vezes sua única moradia, porque atrasou o pagamento por 50 dias no total. Que este meu post sirva de alerta.
CasaNoCanada.com 
Oi Rosa! Excelente o artigo. Não sabia que o processo de retomada fosse tão rápido! Super oportuno o post, face ã situação atual da economia! Abraço, Vera
Rosa, parabéns pelo artigo, excelente! Essa é uma situação da qual nunca esperamos enfrentar, visto que os pequenos procuram zelar pelo principal valor que o seu nome. Isto sim que é mundo capitalista…hehehe
Um grande abraço
Marcio Barros
Rosa, excelente post, innformações preciosas que não encontramos com facilidade por ai!
Bjs
Patricia
Muito bom seu artigo. Obrigada pelas informações. Realmente são muito úteis. Abraço. Ivete
Totalmente “desumano” esse processo relâmpago. Dá até arrepios, que horror!
Alguma coisa deveria ser feita, aumentar o prazo para pelo menos 3 meses, sei lá. É muito pouco tempo para um cara conseguir um dinheiro extra para pagar uma prestação em atraso.
😦
Olá Rosa, tudo bom???
Poderia me informar qual cidade possui imóveis com preços mais acessíveis? Obrigado 🙂
Oi Jeanne
Meu marido costuma aconselhar que se deve ter guardado numa poupança o valor de pelo menos 6 meses de prestação da casa própria para o caso de uma emergencia ou se perder emprego. O mortgage é uma conta que não se pode atrasar. O povo aqui, na maioria, gasta tudo que ganha e ou está endividado e consequentemente não costuma economizar e daí se desesperam quando perdem o emprego. Eles não “tinham” medo de desemprego mas agora, a crise tá pegando muita gente desprevenida. Esse é mais um motivo de tantas casas à venda pelos bancos. É desumano mas é “business”…Um abraço, Rosa
Oi Vera
Pois é, aqui o processo de retomada é “vap-vupt”. Que o pessoal se cuide, os bancos não dormem no ponto.
Um abraço, Rosa
Oi Márcio
Estou lutando para colocar em dia meus emails depois de 2 semanas de curso. Obrigada pelo seu comentário.
Pois é, aqui não tem “papo de comprades”, amigos amigos, negócios à parte não é? Me choca a relação que o Canadense tem com o dinheiro.
E especialmente nós, imigrantes temos que preservar nosso nome pois como deves saber, tudo que acontece vai para nosso cadastro e nunca mais sai de lá e nos “assombra” o resto da vida. E ter um bom histórico de crédito é muito importante mesmo.
Um abraço, Rosa
Oi Patricia
Obrigada, fico feliz em poder esclarecer em Portugues assuntos tão importantes. Esse vocabulário jurídico é bem complicado para quem não está acostumado e quanto mais em ingles não é? Um abração, Rosa.
Ivete
Obrigada por teres deixado um comentário aqui. Que bom que gostastes, é sinal que eu fui clara. Um abraço, Rosa
Olá Alessandro
Considerando o tamanho do país, esta pergunta é muito generica não é? É claro que quanto menos povoado e menor a cidade os imóveis são maiores. No Ontario, Toronto tem os valores mais altos e quanto mais longe do grande centro, os valores são mais baixos. Comparando os grandes centros, na região de Toronto os preços são menores do que Calgary e Vancouver.
Um abraço
[…] O argumento é de que agora, por causa dos juros baixos, estes compradores conseguem pagar o financiamento mas se estes juros subirem (parecem que estão pensando nisso), ficaria impossível as pessoas honrarem o compromisso e ficam assim arriscados a perder seu imóvel. Aqui no Canadá, com apenas 15 dias de atraso no pagamento da prestação de sua mortgage (financiamento), o Banco ou instituição financeira já abre um processo para cobrança e se a pessoa não pagar a prestação atrasada, no 35º. dia ele (o banco) irá abrir um processo de Power of Sale, quer dizer, irá colocar a casa à venda. Se desejares saber mais de como é este processo, podes acessar este link: https://casanocanada.com/2008/11/03/o-que-acontece-s…e-or-foreclosure/ […]